存款保險(xiǎn)制度

　　指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

　　3月31日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國(guó)醞釀了21年之久的存款保險(xiǎn)制度正式建立。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬(wàn)元，且明確7個(gè)工作日足額償付。央行測(cè)算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　分析認(rèn)為，未來(lái)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加速，隨著隱性擔(dān)保的國(guó)家信用逐步讓位于銀行信用，中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將更多地取決于資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力、流動(dòng)性等自身因素。

　　根據(jù)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年年底的存款情況進(jìn)行測(cè)算，50萬(wàn)元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　存款超50萬(wàn)怎么辦？

　　國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有問題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

　　從已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)問題機(jī)構(gòu)“接盤”，收購(gòu)或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人存款轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　怎樣存錢最安全？

　　專家為公眾如何用存款保險(xiǎn)保障存款安全“支招”

　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬(wàn)元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬(wàn)元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。